Le offerte mutui febbraio 2014 sono molto varie e diversificate, condizione perfetta affinché ciascuno possa trovare il miglior mutuo adatto alle proprie esigenze.

- Mutuo Domus Intesa San Paolo è la soluzione attualmente più personalizzabile del mercato, perché il richiedente potrà costruire le varie parti del mutuo sulla base delle proprie esigenze con la guida di un consulente che indicherà le soluzioni più vantaggiose per ottenere il miglior mutuo possibile. Intesa San Paolo ha abbandonato la soluzione dei pacchetti chiusi preconfezionati e ha aperto a questa nuova strada dove ognuno sceglie i parametri che preferisce; il consulente effettua un check up iniziale della condizione economica, sociale e finanziaria del cliente e su quella base si costruisce il mutuo su misura. Non è un mutuo rigido, perché anche in un secondo momento il richiedente può intervenire per modificare qualcosa in completa libertà, consultandosi con il suo agente di riferimento.

Particolarmente interessante risulta essere l’offerta SuperFlash di Intesa San Paolo dedicata ai giovani che non hanno compiuto il 35esimo anno di età: per loro sono previste agevolazioni ulteriori come l’azzeramento di tutte le pratiche istruttorie e di gestione pratica e la possibilità di ottenere un mutuo di durata quarantennale se si sceglie l’opzione col tasso fisso. Le rate possono essere accorciate o allungate fino a un massimo di 10 anni e nel caso in cui il giovane rientri nella categoria dei lavoratori atipici, Intesa San Paolo propone gratuitamente un’assicurazione dedicata della durata di dieci anni. In questo caso le rate possono essere sospese fino a sei mesi consecutivi.

- Mutuo Variabile con CAP Che Banca! è il mutuo pensato per chi vuole compare la sua prima casa e vorrebbe avere i benefici del tasso fisso e quelli del asso variabile. Si tratta di un mutuo a tasso variabile che quindi viene influenzato dall’andamento del mercato ma offre anche delle garanzie maggiori rispetto al mutuo variabile tradizionale, perché quando i tassi del mercato scendono la rata si adegua, ma se i tassi dovessero salire oltre un certo limite di soglia stabilito in sede contrattuale, la banca garantisce che la rata non continuerà a salire ma verrà calmierata. Questa clausola è resa valida per tutta la durata del mutuo.

Per quanto riguarda le offerte mutuo casa del 2014 a tasso variabile, dedicate all’acquisto della prima casa, troviamo in pole position le proposte di Webank, che impone un tasso medio del 2,88%, ma il TAEG più basso tra i concorrenti, del 2,95%.

Seguono a ruota Unicredit e Cariparma – Crédit Agricole, che propongono dei tassi medi leggermente inferiori, ma un TAEG più alto, pari rispettivamente al 3,06% e 3,07%.

Webank si conferma molto conveniente anche con il tasso fisso, posizionandosi al secondo posto (tasso 5,17%, TAEG 5,32%) dietro al Gruppo Banco Popolare, che offre ai propri clienti un 4,75% (TAEG 5,17%).

Continua l’Offerta Competitiva del gruppo BNL, valida per le richieste di mutuo che prevedono la stipula entro il 31 marzo 2014. Oltre a piazzarsi al primo posto nella classifica delle proposte per i migliori mutui di surroga, propone ormai da tempo convenienti mutui a tasso variabile. Sono rivolti a lavoratori dipendenti a tempo indeterminato e autonomi o liberi professionisti e finanziano un massimo dell’80% del valore dell’immobile a scopo di acquisto e 30% a scopo di ristrutturazione. L’offerta prevede uno sconto sulle condizioni di mutuo casa ordinarie vigenti. Allo stato attuale questo significa, ad esempio, per un piano di ammortamento di 10 anni, l’imposizione di un tasso pari al 2,75% + Euribor 1mese.

Tra le novità, per le offerte mutuo 2014, arriva infine la Banca Popolare di Milano, con un piano di finanziamenti a tasso variabile rivolti alle persone fisiche con età inferiore ai 75 anni, per l’acquisto della prima casa, della seconda casa o la ristrutturazione, con un massimo finanziabile pari all’80% dell’importo più basso tra quello di acquisto e quello stabilito dalla perizia. Il tasso promozionale, calcolato in base all’indice Euribor maggiorato di uno spread al 2,60%, sarà applicato ai mutui richiesti entro il 31 marzo 2014 (erogati fino a fine giugno dello stesso anno). Le spese di perizia variano in base all’importo finanziato e vanno da un minimo di 252,08 Euro per mutui fino a 150.000 Euro, ad un massimo di 332,75 Euro se la cifra richiesta è compresa tra i 300.001 e i 500.000 Euro. Restano invece fisse le spese di istruttoria (800 Euro) e di incasso della rata (2 Euro mensili).

Grazie alla convenzione tra Cassa Depositi e Prestiti e Associazione Bancaria Italiana prende il via l’iniziativa Plafond Casa 2014: a partire dal 10 dicembre 2013 verranno messi a disposizione fondi per un totale di cinque miliardi di euro.

Una boccata d’aria fresca non solo per le famiglie italiane, ma anche per il settore dell’edilizia e per il mercato immobiliare, fermi ormai da anni.

In attuazione della legge 124/2013 sul piano casa, la Cassa Depositi e Prestiti metterà a disposizione degli istituti bancari che ne faranno richiesta due miliardi (fino ad un massimo di 150 per ogni istituto) da destinare alla concessione di nuovi mutui a condizioni agevolate già a partire da gennaio del prossimo anno.

Le richieste potranno pervenire anche tramite web attraverso la compilazione dei moduli online.

Una corsia preferenziale verrà riservata inizialmente alle Banche di Credito Cooperativo e a istituti di piccole dimensioni, cui verrà riservato il 30% dei fondi disponibili.

Già tra alcuni giorni le famiglie potranno inoltrare la propria richiesta presso una delle banche aderenti all’operazione.

Vediamo ora quali sono i requisiti necessari per poter accedere a questa agevolazione.

I mutui ristrutturazione casa e quelli con finalità di acquisto potranno essere richiesti in via preferenziale da giovani coppie, anche conviventi e senza distinzioni di sesso, in cui il nucleo familiare sia costituito da almeno due anni e in cui uno dei componenti non abbia più di 35 anni e l’altro più di 40; potranno inoltre essere richiesti da famiglie numerose (tre figli o più) o in cui sia presente una persona disabile.

Le soglie massime previste sono di 100mila euro per lavori di ristrutturazione ai fini di un miglioramento energetico, 250mila per acquisto di un’abitazione (sia prima che seconda casa, preferibilmente con qualificazione energetica A, B oppure C), 350mila per la richiesta di entrambi. Infatti i prestiti sono cumulabili tra loro e il finanziamento potrà quindi coprire fino al totale delle spese sostenute per acquistare o ristrutturare casa. Inoltre il tasso potrà essere fisso oppure variabile e dovrà essere previsto uno sconto rispetto alle condizioni generalmente applicate.

La seconda parte dei fondi messi a disposizione dalla Cassa Depositi e prestiti, altri 3 miliardi di euro, saranno destinati ad un ulteriore stimolo sul mercato immobiliare, ovvero all’acquisto di obbligazioni bancarie garantite che hanno come oggetto i mutui residenziali.

Queste sono le migliori offerte per il mese di novembre 2013:

1) Deutsche Bank

- Offerta: Mutuo a tasso misto rivedibile ogni due anni;

- Beneficiari: Persone fisiche residenti in Italia da almeno 3 anni, il mutuo deve estinguersi ad un’età anagrafica massima del richiedente di 75 anni;
- Finalità: Acquisto prima casa, seconda casa o ristrutturazione;
- Importo concesso: Importo massimo concedibile pari all’80% del valore minimo dell’immobile se si tratta di acquisto, importo massimo concedibile pari al 40% del valore dell’immobile e fino al 100% delle spese se si tratta di ristrutturazione. Importo minimo spettante € 50.000;
- Durata Mutuo: da un minimo di 5 anni ad un massimo di 40 anni;
- Frequenza di rimborso: Scadenza mensile;
- Calcolo del tasso: E’ previsto un tasso variabile per i primi due anni determinato da EURIBOR e calcolando il parametro rilevandolo dall’ultimo giorno lavorativo del mese precedente alla data di stipula dell’Atto del Mutuo. Per i successivi periodi biennali il tasso verrà applicato a scelta del cliente che potrà scegliere tra il tasso fisso con parametro di riferimento IRS a 2 anni o variabile con parametro di riferimento EURIBOR 3 mesi 360;
- Spesa Istruttoria: € 700.00
- Spesa Perizia € 390.00;
- Richiesta garanzia: Ipoteca di primo grado;
- Spese periodiche: Nessuna;
- Assicurazione: Assicurazione immobile obbligatoria e gratuita.
La presente offerta risulta interessante perché comprende anche la ristrutturazione per il 100% delle spese totali inoltre, la variabilità del tasso nel primo bienni e la scelta del cliente nei bienni successivi è importante perchè è modificabile ogni due anni.

2) Webank                                                       

- Offerta: Mutuo a tasso fisso;
- Beneficiari: Persone fisiche residenti in Italia da almeno 3 anni, età anagrafica massima 60 anni e comunque il mutuo deve estinguersi ad un’età anagrafica massima del richiedente di 75 anni;
- Finalità: Acquisto prima casa, seconda casa;
- Importo concesso: Importo massimo concedibile pari all’80% del valore minimo dell’immobile, importo minimo spettante € 50.000, importo massimo € 1.000.000;
- Durata Mutuo: da un minimo di 10 anni ad un massimo di 30 anni;
- Frequenza di rimborso: Scadenza mensile;
- Calcolo del tasso: Fisso per l’intera durata del mutuo e quindi non soggetto ad alcun cambiamento di mercato, i tassi applicati variano in base alla durata del finanziamento ed al valore dell’immobile in ogni caso in via orientativa si va da un minimo del 4,70% ad un massimo del 5,20%;
- Spesa Istruttoria: Completamente gratuita
- Spesa Perizia: Completamente gratuita;
- Richiesta garanzia: Ipoteca di primo grado pari al 150% dell’importo finanziato;
- Spese periodiche: Nessuna spesa periodica;
- Assicurazione: Assicurazione incendio e rischio casa comple

Nell’ampio mondo dei prodotti finanziari finalizzati al credito, per necessità economiche piuttosto importanti è particolarmente indicato l’importante strumento del mutuo. Grazie ad esso, infatti, soprattutto i privati, possono ottenere importi anche superiori ai due – trecento mila euro per una serie di scopi.

Entrando maggiormente nel merito, esistono sostanzialmente due tipologie di mutui che consentono quanto indicato pocanzi: il mutuo fondiario ed il mutuo ipotecario.

Le differenze tra questi due prodotti possono sembrare piuttosto effimere, ma nella realtà dei fatti si dimostrano essere piuttosto sostanziali. Il mutuo fondiario è dedicato esclusivamente all’acquisto di un immobile, di un terreno oppure per la costruzione e la eventuale ristrutturazione di un immobile. Inoltre, prevede un periodo di ammortamento caratterizzato nella maggior parte dei casi da una cadenza mensile, per una durata a medio – lungo termine.

In particolare, la durata deve rientrare in un range che va da un periodo minimo di rimborso pari a un anno e mezzo fino ad un massimo di trenta anni. Altro aspetto insito nei mutui fondiari è la tipologia di garanzia finanziaria che prevede esclusivamente l’iscrizione ipotecaria di primo grado, il che fornisce la possibilità a favore della Banca di rivalersi nei confronti di una eventuale insolvenza del debitore, traendo benefici economici dall’immobile oggetto del mutuo.

Ultima caratteristica di questa tipologia di mutuo, è che il massimo importo richiedibile è pari all’80% del valore dell’immobile calcolato dal tecnico incaricato. Tuttavia, negli ultimi anni viene data la possibilità di arrivare ad ottenere anche l’intera somma di cui si necessita, a patto che il richiedente presenti alla Banca in questione, delle garanzie aggiuntive.

Tra mutuo fondiario e ipotecario le differenze sono alquanto importanti partendo dal fatto che nel secondo, la finalità è diversa dall’acquisto dell’immobile come ad esempio la necessità di liquidità. Inoltre, la garanzia non si basa soltanto su una ipoteca bensì anche sulla valutazione della capacità finanziaria del richiedente come ad esempio con la presentazione della busta paga mensile percepita, l’entità della pensione mensile e via dicendo. Infine, differenze ci sono anche per quanto concerne la durata del periodo di rimborso, che nel caso del mutuo ipotecario solitamente è almeno di cinque anni. Insomma, sia il mutuo fondiario che quello ipotecario risultano essere molto importante e la scelta tra i due è dettata principalmente dalla finalità anche se poi, come abbiamo visto, ci sono differenze anche sulla forma di garanzia e sul piano di ammortamento.

È ovvio che la prestazione cui fa riferimento l’obbligazione è di tipo economico: nel momento in cui si stipula un contratto di mutuo, il debitore viene così “obbligato” al pagamento di rate mensili per rimborsare il prestito ottenuto.

Gli elementi dell’obbligazione

In generale, quando si parla di obbligazione si hanno di fronte i seguenti fattori: il debitore ed il creditore, ovvero i soggetti del rapporto sancito dal contratto di mutuo; la prestazione, ovvero ciò che determina il diritto del creditore rispetto al debitore, nonchè l’obbligo di quest’ultimo rispetto al creditore. In sostanza, attraverso la prestazione vengono determinati il credito ed il debito dell’obbligazione
. Per ultimo, viene stabilita l’entità dell’oggetto dell’obbligazione, cioè il bene intorno al quale è costituito il rapporto.

Inadempimento dell’obbligazione

Nel momento in cui il debitore non paga una rata del mutuo, o comunque non segue la prestazione definita nel contratto, tecnicamente si fa riferimento all’inadempimento dell’obbligazione: ciò accade ad esempio se non vengono pagati gli interessi di una rata.

In questo caso il soggetto che ha concesso il mutuo può, ai sensi dell’articolo 1820 del codice civile, avvalersi del diritto di risolvere il contratto a suo favore. In particolare l’articolo 1218 sancisce che: “il debitore che non esegue esattamente la prestazione dovuta è tenuto al risarcimento del danno, se non prova che l’inadempimento o il ritardo è stato determinato da impossibilità della prestazione derivante da causa a lui non imputabile.”

L’acquisto della casa resta sempre e comunque il sogno di ogni italiano. Sogno che soprattutto in questo momento, risulta essere realizzabile grazie al supporto di un prodotto finalizzato al credito di primaria importanza come il mutuo. In ragione di ciò vediamo quali sono le migliori offerte di mutuo ottobre 2013.

Facendo un’approfondita ricerca settoriale notiamo come il miglior mutuo ad ottobre 2013 risulti essere offerto da Webank sia per quanto concerne quelli che propongono un tasso di interesse fisso, sia tra quelli a tasso variabile. Prendendo in considerazione quest’ultima categoria, come già accennato, il più conveniente è il Mutuo Variabile di Webank. Si tratta di un prodotto rivolto esclusivamente a persone che non abbiano compiuto il sessantesimo anno di età e che il piano di ammortamento termini non oltre il settantacinquesimo anno di età del richiedente. La finalità è rivolta all’acquisto della prima casa oppure della sua ristrutturazione, prevede l’elargizione di un importo minimo pari a 50 mila euro fino ad un massimo pari all’80% del valore dell’immobile senza tuttavia poter superare il milione di euro. La durata del rimborso può oscillare tra un minimo di 10 anni fino ad un massimo di 30 anni. Per quanto concerne il tasso di interesse, esso viene differenziato a seconda dell’entità dell’importo elargito. Nello specifico, se non supera il 60% del valore dell’immobile, viene calcolato come somma dell’indice Euribor e di uno spread commerciale del 2,70%. Oltre il 60% lo spread sale al 2,80%. Da segnalare che in questo momento il Mutuo Variabile di Webank non prevede alcun costo per quanto concerne l’istruttoria e la perizia del tecnico, mentre l’imposta sostitutiva è in linea con gli altri mutui ed ossia dello 0,25% per l’acquisto della prima casa.

Rimanendo tra i mutui variabili, molto conveniente è anche l’IW Mutuo Acquisto Variabile di IW Bank che, grosso modo, prevede i medesimi vincoli da un punto di vista anagrafico mentre il massimo importo richiedibile oscilla tra il 70% e l’80% del valore dell’immobile a seconda della sua efficienza energetica. Il tasso variabile viene calcolato come la somma dell’indice Euribor 1 mese/365 e dello spread commerciale fissato al 2,85%. Anche per il mutuo di IW Bank, non sono previste spese aggiuntive.

Nella categoria dei mutui a tasso fisso, il migliore del mese di ottobre 2013 è Mutuo Fisso di Webank che in pratica ha le medesime caratteristiche di quello Variabile ad eccezione del tasso praticato. Entrando nel merito esso è pari al 4,80% se la durata del piano di ammortamento è al massimo pari a 10 anni, al 4,90% da 11 a 15 anni, al 5% da 16 a 20 anni, al 5,10% da 21 a 25 anni e al 5,20% da 26 a 30 anni. Inoltre, c’è la promozione di prevedere una riduzione dello spread dello 0,10% se l’importo richiesto non supera il 60% del valore dell’immobile.

Altrettanto interessante è infine il Mutuo You del Gruppo Banco Popolare che praticamente prevede un tasso fisso pari al 4,75% a prescindere dalla durata del rimborso anche se ci sono alcune spese da prendere in considerazione come quella relativa all’istruttoria e per l’incasso della rata.

Oggigiorno per acquistare una casa è necessaria l’accensione di un mutuo, che però i giovani hanno difficoltà a richiedere data la precarietà del loro lavoro.

È iniziata negli Stati Uniti la tendenza di comprare casa senza mutuo: in Italia si chiama ‘vendita con riserva di proprietà‘ mentre in America prende il nome di ‘landa contraci’ o ‘contraci for dee’. In cosa consiste? La vendita con riserva di proprietà consiste in un accordo stipulato tra proprietario e acquirente delle casa. Il venditore accetta un programma di vendita deciso assieme all’acquirente, e quest’ultimo può andare immediatamente ad abitare nella nuova casa, che però diventa di sua proprietà solo al termine del programma di pagamento. In questa tipologia di contratto è previsto un tasso di interesse che si decide e si firma davanti a un notaio, in un contratto che contiene somma totale da pagare, acconto deciso e rate (mensili o come ci si è messi d’accordo). Un esempio di utilizzo in Italia sono le cosiddette ‘case popolari’, in quanto l’inquilino diventa l’effettivo proprietario dell’abitazione solo al termine del pagamento delle rate. In Italia questo metodo non è molto diffuso in quanto, rimanendo l’immobile di proprietà del venditore fino al pagamento totale della somma pattuita, se questi si trovasse in difficoltà economiche potrebbe farne ricadere le conseguenze sull’acquirente dell’immobile.

Un’altra alternativa per comprare casa senza mutuo è l’affitto con riscatto. L’affitto con riscatto è un contratto di locazione riguardante un’abitazione in cui l’affittuario afferma che comprerà l’immobile oggetto del contratto entro un dato periodo di tempo ad un prezzo stabilito di comune accordo. Questa modalità di acquisto di un’abitazione comprende quindi ben due contratti: uno, che riguarda il normale affitto, e il secondo contratto che riguarda l’opzione di acquisto stabilita insieme dalle due parti. Da quando si sceglie l’opzione di acquisto, tutte le rate mensili versate da quel momento contribuiscono a coprire il prezzo d’acquisto stabilito. Inoltre l’affitto con riscatto presenta un ulteriore vantaggio a quello di non accendere un mutuo, infatti le spese restano completamente a carico del venditore finché non si diventa proprietario dell’immobile.

Ci sono infine altri due nuovi metodi di comprare casa senza mutuo e sono:

- Renis to buy: un contratto di locazione che diventa di compravendita quando la somma dei canoni pagati eguaglia il prezzo dell’immobile;

- Buy to brent: contratto di compravendita con pagamento delle rate mensili ma con immediato passaggio di proprietà.

Come vedete comprare casa senza mutuo è possibile, cosa che accende una speranza ai giovani che il mutuo lo possono solo sognare.

Un mutuo cointestato altro non è che una doppia sottoscrizione di mutuo, ci sono quindi due mutuatari che sottoscrivono ipoteca sull’immobile a garanzia della restituzione del prestito. L’unica differenza di un mutuo cointestato è la doppia titolarità del prestito, per il resto si seguono tutte le caratteristiche di altri mutui, senza richieste aggiuntive ne particolari condizioni. Un mutuo cointestato può quindi essere a tasso fisso, variabile o misto e può essere oggetto di rinegoziazione, surroga o sostituzione.

Per richiedere un mutuo cointestato si deve produrre un reddito ed essere proprietari dell’immobile, si deve quindi presentare atto notarile. La sottoscrizione cointestata può avvenire anche se uno dei due mutuatari, ad esempio una coppia, non produce reddito ma è comunque proprietario: per l’istituto finanziario non c’è differenza alcuna per quanto riguarda il titolare del mutuo che effettua il pagamento delle rate, entrambi i mutuatari hanno un impegno nel far fronte al debito.

Proprio per la sua particolare forma, una doppia garanzia di restituzione e una doppia garanzia di titolarità della proprietà del bene oggetto del mutuo, questa forma di mutuo è molto frequente nelle giovani coppie che acquistano casa per convivenza e nelle società con soci che sottoscrivono un impegno personale per l’acquisto di immobili destinati all’uso societario.

Fonte: SoldiSuper

Acquistare casa è un sogno che spesso rimane tale a causa dei prezzi troppo elevati degli immobili e alla difficoltà di ottenere un mutuo. Esiste però un modo per realizzare il proprio desiderio di acquistare casa: le aste immobiliari grazie alle quali è possibile risparmiare rispetto al valore di mercato dell’immobile.

Le aste immobiliari infatti pongono in vendita abitazioni sequestrate a proprietari insolventi. Comprare una di queste case consente di risparmiare non solo sul costo di acquisto, ma anche sulle spese notarili, nonché su quelle di un eventuale intermediario. Inoltre per questo tipo di acquisto è possibile accedere a mutui con banche convenzionate con il tribunale.

In molti credono che questo tipo di vendite siano riservate ad esperti ed addetti ai lavori, in realtà oggi la legislatura della materia ha semplificato notevolmente le procedure di acquisto rispetto al passato, inoltre la diffusione di Internet consente una maggiore facilità di reperire informazioni.

Ma quali sono i passi da compiere per acquistare casa alle aste immobiliari? Per reperire informazioni sulle case poste all’asta basta consultare i siti Internet dedicati. Per evitare inconvenienti è preferibile consultare l’elenco ufficiale portali autorizzati alle aste immobiliari, depositato al ministero di giustizia.

Una volta individuato l’immobile da acquistare è bene raccogliere notizie su di esso, soprattutto se il prezzo è troppo vantaggioso: un prezzo basso potrebbe derivare dal cattivo stato della casa o dalla presenza di inquilini, cosa che potrebbe rendere difficile entrare in possesso della casa in tempi brevi. Bisogna anche considerare che un prezzo particolarmente allettante potrebbe richiamare più compratori facendo innalzare il costo d’acquisto. In ogni caso prima dell’asta è possibile richiedere un sopralluogo. Una volta deciso di partecipare all’asta è necessario presentare domanda attraverso un apposito modulo, reperibile anche online, con i dati del compratore, quelli dell’asta e il prezzo offerto. La domanda va presentata in bollo entro le ore 12:00 del giorno precedente a quello in cui si terrà l’asta.

La partecipazione all’asta richiede l’emissione di due assegni: uno pari al 10% del prezzo al quale è stato messo l’immobile o della propria offerta (a seconda se si tratti o meno di vendita all’incanto) che costituisce un deposito cauzionale, l’altro corrispondente circa al 15% che rappresenta un fondo spese. In caso di mancato acquisto i due assegni saranno restituiti, altrimenti confluiranno nel libretto fallimentare.

In caso di vincita dell’asta si hanno a disposizione 60 giorni per saldare la somma residua. Successivamente il giudice emette il decreto di trasferimento, che corrisponde al rogito notarile, dopo questo atto si può prendere effettivamente possesso dell’immobile acquistato.

In caso di ripensamento è possibile rinunciare all’acquisto, perdendo però la cauzione versata.