I mutui offset sono dei perfetti sconosciuti sul mercato creditizio italiano e praticamente ignoti alla maggior parte delle persone. Tali prodotti finanziari sono invece molto frequenti e richiesti in Inghilterra. Basti pensare che sul mercato inglese i mutui offset sono presenti da almeno 12 anni. Il principio su cui poggia questo tipo di finanziamento è molto particolare: maggiore è la quantità di liquidità presente sul conto corrente dell’intestatario del mutuo, minore sarà la consistenza della rata del mutuo.

Il mutuo offset quindi è una forma di finanziamento che di fatto incentiva il risparmio da parte del debitore. Chiaramente questo sistema presenta dei vantaggi tanto per il debitore quanto per la banca che in cambio di una crescente liquidità su conti che sono comunque a disposizione dello stesso istituto riconosce una riduzione dell’importo della rata in carico.

È molto importante precisare che le somme sul conto corrente non sono vincolate: l’intestatario-mutuatario può prelevare dal conto in qualsiasi momento con la conseguenza però che la rata del mutuo sale subito.

I mutui offset tranne pochissime eccezioni sono quasi sempre a tasso variabile: in un simile meccanismo di oscillazione della rata il tasso variabile sia l’ideale.

Ci chiediamo a questo punto quale sia la convenienza di questo tipo di finanziamento. In altre parole quali sono i pro e i contro dei mutui offset? Tra i pregi di questo finanziamento possiamo chiaramente citare la possibilità di avere un rata più leggera rispetto a un mutuo tradizionale all’italiana. Questo vantaggio ha anche un risvolto negativo: i prelievi dal conto infatti significano incremento della rata in carico. Il debitore quindi si viene a trovare in una situazione molto particolare: essere dissuaso dal prelevare liquidità.

La domanda che sorge però spontanea è un’altra: se si ha già della liquidità sul proprio conto perchè chiedere un mutuo offset invece che farsi concedere dalla banca un finanziamento magari più leggero? Alla luce di questa considerazione possiamo quindi affermare che i mutui offset sono l’ideale se si ha a disposizione molta liquidità e se si mette in conto di continuare ad avere a disposizione molti liquidi. Negli altri casi i mutui offset presentano incontestabili limiti.

Nonostante i mutui offset siano diffuso soprattutto in Inghilterra alcuni istituti bancari italiani stanno provando ad entrare in questo segmento di mercato con non poche difficoltà. Tra le banche che propongono i mutui offset ci sono Che Banca e IW Banca. Gli istituiti online sono quindi i primi a interessarsi a questo prodotto mentre le banche tradizionali continuano ad essere molto diffidenti al riguardo.

Sempre più famiglie italiane intestatarie di un mutuo per acquisto casa o di un mutuo per la ristrutturazione, scelgono di rinegoziare il finanziamento a loro intestato. Questo trend è dovuto alla convenienza della surroga del mutuo ossia al risparmio sugli interessi del finanziamento che è spesso possibile ottenere ricorrendo a questo strumento.

Prima di andare a delineare le ragioni alla base di tale convenienza, chiariamo cosa sia la surroga del mutuo. La storia della surrogazione del mutuo è relativamente recente, visto e considerato che la potabilità del prestito fu introdotta solo 2007 nell’ambito del cosiddetto Decreto Bersani. La surrogazione del mutuo è appunto la possibilità riconosciuta al debitore di portare il suo mutuo e quindi l’ipoteca che grava sull’immobile dalla banca con cui è stato stipulato a un altro istituto, a costo zero. Il meccanismo di funzionamento della surrogazione del mutuo è molto semplice: il nuovo istituto versa il dovuto alla prima banca e assume si di se il diritto all’ipoteca che grava sul bene oggetto del mutuo.

La convenienza della surroga del mutuo è facilmente intuibile. Avere infatti la possibilità, senza costi aggiunti, di portare il proprio mutuo in un’altra banca significa poter sfruttare al meglio le condizioni del mercato. Infatti la surrogazione permette di aggirare il muro rappresentato da banche e interessi. Quando si sposta il mutuo un un’altra banca infatti si può scegliere il nuovo tasso di interesse da applicare al prestito e anche la durata del finanziamento stesso. Scegliendo di rinegoziare il mutuo si ha la possibilità di passare dal tasso fisso al tasso variabile o ancora al tasso misto senza spese aggiuntive. E’ intuibile che in determinati momenti di mercato caratterizzati da un aumento dei tassi, la surroga del mutuo diventa lo strumento per uscire dalle rigide maglie imposte dalla prima banca e adottare un tasso di interesse più vantaggioso.

Ma la convenienza della surroga del mutuo non si ferma qui. I titolari di un mutuo cartolarizzato infatti hanno nella surrogazione l’unica possibilità concreta di ottenere un miglioramento delle condizioni contrattuali. Chi infatti è intestatario di un mutuo cartolarizzato non può rinegoziare il mutuo in accordo con la sua banca. L’unica possibilità per uscire da questo vicolo cieco è proprio quella di cambiare banca.

CreaCasa è una società che fa parte di Credem, il gruppo bancario Credito Emiliano, e la sua finalità è quella di concedere finanziamenti alle famiglie per l’acquisto, la ristrutturazione o la gestione di una casa.

CreaCasa si avvale di un team di agenti altamente qualificati che sono in grado di fornire anche alla clientela più esigente soluzioni personalizzate per l’acquisto dell’immobile mediante le proposte di mutuo più adeguate per ogni soggetto. Ne consegue che i clienti che si rivolgono a questa società possono contare su un servizio di mediazione qualitativamente elevato che si contraddistingue per la chiarezza e l’estrema puntualità.

La società propone ai potenziali acquirenti di immobili due opzioni di mutuo: il CreaCasa variabile ed il CreaCasa fisso. Il primo è rivolto a quei soggetti che intendono beneficiare dei vantaggi che il tasso variabile è in grado di offrire. Un mutuo studiato per chi non teme le incertezze dei mercati e le oscillazioni dei tassi che possono portare ad un aumento della rata. Con il CreaCasa variabile è possibile finanziare fino al 100% del valore dell’immobile.

Il mutuo CreaCasa fisso è rivolto invece a tutta quella clientela che non intende correre rischi sull’andamento dei mercati. Un mutuo quindi con una rata definita all’inizio che rimarrà tale per tutta la durata del finanziamento.

Esistono poi altre opzioni complementari a questi due mutui: CreaCasa Rata Fissa Durata Variabile, CreaCasa Varia il Fisso, CreaCasa Variabile Multi Switch. La prima opzione consente, a regime di tasso variabile, di avere una rata fissa, ammortizzando le fluttuazioni dei tassi con un allungamento degli anni del mutuo fino ad un massimo di dieci anni dal contratto iniziale. La seconda ipotesi prevede, a regime di fisso, un tasso agevolato per i primi cinque anni, e successivo assestamento della rata per il restante periodo del mutuo. L’ultima opzione consente di passare dal tasso fisso al tasso variabile o viceversa in alcuni casi previsti dal contratto, senza ulteriori spese per il cliente.

Le soluzioni offerte da questo gruppo bancario sono davvero molteplici e ideali per soddisfare ogni esigenza.

È possibile chiedere informazioni on line compilando l’apposito form o recarsi in una delle tante filiali dislocate su tutto il territorio italiano; qui il cliente troverà indubbiamente personale altamente specializzato in grado di offrire assistenza in tutti i delicati passaggi dell’acquisto di un immobile.

CreaCasa è sinonimo di serietà e affidabilità sempre al passo con i tempi.

La crisi economica e finanziaria internazionale che sta attanagliando in particolar modo tutta la Zona Euro ha avuto come principale conseguenza mettere in difficoltà i bilanci delle piccole e medie imprese. Il problema risiede nella scarsa liquidità di cui dispongono le pmi causata dai seguenti fattori:

• le banche e gli istituti di credito si sono rivelati molto restii a concedere altri prestiti e finanziamenti;
• mancati pagamenti per lavori e servizi eseguiti ormai da tempo soprattutto per conto della pubblica amministrazione.

In questo quadro per certi versi desolante e che lascia poco spazio all’ottimismo è arrivata una decisa iniezione di fiducia nonché grande boccata d’ossigeno per le piccole e medie imprese. Dopo alcuni giorni di contrattazioni il Governo di comune accordo con l’ABI (Associazione Bancaria Italiana) ha deciso di estendere a tutto il 2012 una moratoria per finanziamenti ricevuti dalle Pmi.

La misura rientra in quella che è la politica strategica del Governo definita di anti-crunch e che prevede nello specifico una proroga di 12 mesi richiedibile da tutte quelle aziende in difficoltà che fanno parte della categoria di piccole e medie imprese (meno di 250 dipendenti e fatturato annuo inferiore a 50 milioni di euro).

La domanda per potervi accedere dovrà essere effettuata entro il 31 dicembre 2012 e prevede che si possa congelare per una durata massima di 12 mesi il pagamento di mutui dovuti a banche ed istituti di credito. In alternativa si può presentare domanda per ottenere la sospensione per 6 o 12 mesi per i leasing di natura sia mobiliare che immobiliare ed infine una posticipazione di 9 mesi per le scadenze di credito a breve termine per urgenze di casse con ulteriori 3 mesi nel caso di quelle agrarie di conduzione.

Oltre a tutto a ciò l’ABI si è impegnata affinché tutti gli istituti di credito siano molto più elastici nell’elargire mutui, prestiti e finanziamenti e soprattutto di farlo in maniera proporzionale all’aumento dei mezzi di proprietà delle aziende stesse.

La proroga accende un barlume di speranza per tutte quelle aziende in difficoltà e che stanno cercando in tutti i modi di rialzarsi.

L’accordo è stato raggiunto e siglato alla presenza del vice Ministro dell’economia Vittorio Grilli, del ministro dello Sviluppo Corrado Passera, del presidente dell’ABI Giuseppe Mussari e di alcuni rappresentanti del mondo imprenditoriale. In pratica con questa moratoria a favore delle aziende italiane il Governo presieduto da Mario Monti vuole dare un primo input per un rilancio nel medio e lungo periodo soprattutto per arrivare quanto prima ad una possibile ritrovata competitività sui mercati internazionali.

Uno dei maggiori dilemmi che bisogna affrontare all’atto della sottoscrizione di un mutuo è senza dubbio quello inerente alla scelta della tipologia del tasso di interesse ed ossia se sia più conveniente optare per il tasso fisso oppure per quello variabile. Chiariamo subito che non esiste una risposta a questa domanda in quanto evidentemente con alcune condizioni può risultare utile accedere alla soluzione a tasso variabile mentre con altre è meglio usufruire di un mutuo a tasso fisso.

Il Banco di Sardegna a tal proposito propone un mutuo a tasso variabile molto vantaggioso finalizzato ad alcune operazioni di varia natura inerenti alla casa. In particolare il mutuo a tasso variabile della Banca di Sardegna si rivolge a tutti coloro che hanno intenzione di acquistare, costruire oppure ristrutturare la propria abitazione indipendentemente dal fatto che si tratti di prima oppure di seconda casa. Si tratta di un prodotto finanziario che avrà come garanzia richiesta dalla banca l’ipoteca dello stesso immobile oggetto del mutuo. Prima di presentarvi le caratteristiche specifiche di quest’ offerta vogliamo rimarcare che questa soluzione, come del resto tutte quelle che prevedono un tasso variabile, è consigliabile per tutti coloro che vogliono avere un tasso di interesse che segua l’andamento del mercato accettando di fatto il rischio che in alcuni periodi l’ammontare della rata possa risultare maggiore.

L’importo finanziabile varia da un minimo di 40 mila euro fino ad un massimo di 350 mila euro precisando però che nel caso specifico andrà a coprire al massimo l’80% del valore commerciale risultante dall’apposita perizia. Il piano di ammortamento e quindi la durata del mutuo prevede un minimo di 60 mesi (5 anni) fino ad un massimo di 360 mesi (30 anni) comprensivi di un periodo di preammortamento, che sarà al massimo di un mese nel caso in cui si saranno scelte le rate a cadenza mensile e di 6 mesi nel caso di scadenze semestrali. Alto vincolo è dato dall’età del richiedente che all’atto della sottoscrizione sommata alla durata del mutuo non potrà essere superiore a 75 anni.

Per quanto riguarda il tasso di interesse esso ha come parametro di indicizzazione il tasso di riferimento Euribor 6 mesi 365 maggiorato di uno spread che a seconda della durata del mutuo andrà da un minimo del 3,15% fino ad un massimo del 3,50%. Eventuali insolvenze prevedranno un tasso di mora del 2,00%. Inoltre questa soluzione a tasso variabile promossa dal Banco di Sardegna offre anche la possibilità di poter estinguere in qualsiasi momento il debito residuo anche parzialmente. Altra caratteristica da rilevare è l’obbligo di sottoscrivere una polizza assicurativa che, durante il decorso del mutuo, copra l’immobile da eventuali incendi o scoppi. Infine quest’ultima potrà essere integrata in maniera tale che offra garanzie da eventuali insolvenze rateali dovute al decesso del contraente, ad uno stato di invalidità, all’improvvisa e non volontaria perdita del posto di lavoro o a un grave infortunio.

Collegatevi al sito della banca e scoprite tutti i vantaggi del mutuo a tasso variabile dal Banco di Sardegna.

Tutte quelle coppie o quelle famiglie che hanno scelto di accendere un mutuo a marzo hanno avuto una piacevole sorpresa riguardo alle condizioni contrattuali stipulate. Nonostante gli studi degli analisti di Assofin e Prometeia avessero indicato nel 2013 l’anno in cui sarebbe stato possibile assistere a un abbassamento dei tassi, già a partire dal mese di marzo i costi del finanziamento per acquistare una casa o per restaurare un immobili hanno iniziato ad abbassarsi, lasciando così aperte le porte ad una ulteriore riduzione nei mesi prossimi.

Il merito dalla diminuzione dei tassi e quindi dalla timida ripresa della domanda di mutui è da addebitare alla riduzione dello spread btp bund che nell’ultimo mese è addirittura sceso sotto i 300 punti base (fatta salva la recente nuova accelerazione).

Dal confronto tra tassi e condizioni riferiti al mese di marzo si deduce che i finanziamenti più convenienti sono quelli a tasso misto, anche se i mutui più richiesti sono quelli a tasso variabile che nel breve periodo sembrano essere i più vantaggiosi. I motivi per cui si preferisce il binomio mutui e tasso variabile sono abbastanza intuitivi: una riduzione del differenziale tra il decennale italiano e quello tedesco significa un Euribor più basso.

Ma andiamo ora a fare un confronto su tassi e condizioni alla luce delle rilevazioni di mutuionline.it e tenendo bene in mente le considerazioni che si sono fatte a proposito degli effetti sui mutui del restringimento dello spread. Nel periodo di marzo i mutui a tasso fisso hanno subito un leggero rialzo del costo. In particolare il tasso del decennale è passato al 5,56%, mentre quello riferito a un mutuo trentennale è passato al 6,12%. Si mantengono invece al di sotto del muro del 6,10% i mutui a tasso fisso con durata 20 e 25 anni. L’indice sintetico di costo resta compreso tra il 5,76% per un mutuo di durata pari a 10 anni e il 6,32% per un mutuo con durata pari a 30 anni.

Come si diceva nella premessa chi ha optato per accendere un mutuo a marzo scegliendo il tasso variabile ha fatto la scelta migliore indipendentemente dalla durata del finanziamento contratto. I tassi variabili riferiti a tutte le durate si sono infatti ridotti. In particolare nel caso di un mutuo con durata pari a 10 anni, il tasso è sceso al 3,3%, nel caso di un mutuo trentennale al 3,72% e nel caso di un mutuo a 40 anni al 4,42%. Un tasso più basso chiaramente ha significato una rata inferiore. Prendendo come esempio un impiegato di 35 anni residente a Milano con in carico un mutuo per acquisto casa pari a 100000 euro su un valore dell’immobile pari a 200000 euro, la rata mensile per un mutuo trentennale è di 462 euro.

I mutui a tasso variabile quindi sono stati la scelta vincente di marzo.

La crisi che ha colpito l’Europa determina conseguenze su tutto il comparto economico. Per quanto riguarda il settore dei finanziamenti, stiamo assistendo al cosiddetto effetto spread sul prezzo dei mutui. Le banche infatti, pur avendo ricevuto consistenti iniezioni di liquidità dalla BCE, non esitano a mantenere stabile il loro margine di rendimento incamerando elevati guadagni. Cariparma adotta però una strategia controtendenza.

La banca del gruppo Credit Agricole offre ai propri clienti una linea di credito molto vantaggiosa: il Gran Mutuo Casa Semplice. Si tratta di un finanziamento con uno spread ben al di sotto del 3 per cento, un valore davvero interessante a tal punto che il mutuo è stato segnalato anche da Mutuisupermarket.

Gran Mutuo Casa Semplice di Cariparma si rivolge a privati in possesso di un rapporto di conto corrente (con canalizzazione dello stipendio). Il limite massimo di età del mutuatario all’epoca della scadenza del mutuo è di 75 anni. Il finanziamento può essere richiesto per acquistare o ristrutturare l’abitazione.

Il mutuo copre l’80% del valore dell’immobile posto a garanzia per finalità acquisto e fino al 60% del valore dell’immobile per finalità ristrutturazione. Il tasso è variabile e collegato all’Euribor 3 mesi media mese precedente.

Il rimborso deve avvenire in 10, 15, 20, 25 o 30 anni. Sono previste delle spese di istruttoria iniziali di 900 euro, poi altre spese rateizzate per esempio per l’incasso rata.

Visitate il sito web della banca e scoprite tutte le caratteristiche di Gran Mutuo Casa Semplice di Cariparma.

I parlamentari che chiedono un mutuo sono decisamente più fortunati delle tante giovani coppie alle prese con la richiesta di un finanziamento per l’acquisto della loro prima casa. In questi termini si può tranquillamente riassumere il senso delle polemiche di questi ultimi giorni scaturita da un’inchiesta che ha portato alla luce l’ennesimo privilegio della casta: i mutui a tasso agevolato a favore dei parlamentari.

Tutto è partito da una sortita del senatore Francesco Barbato, del gruppo parlamentare dell’Italia dei Valori nella filiale del Senato della Repubblica della BNL Paribas. Il senatore munito di una telecamera nascosta, ha ripreso le dichiarazioni dell’addetto allo sportello che dinanzi alla richiesta di informazioni su un mutuo, ha risposto affermando che il tasso per un mutuo richiesto da un senatore è pari all’1,57%, un livello che ha addirittura inferiore rispetto a quello “di favore” concesso della banca ai suoi dipendenti. Se si considera che il tasso medio per un mutuo richiesto da una normale coppia può arrivare anche all’8% si può facilmente immaginare quale vespaio di polemiche una simile inchiesta possa avere provocato.

Immediatamente infatti sono fioccate le critiche da parte di singoli cittadini indignati e da parte della associazioni dei consumatori che hanno colto l’occasione per ricordare i confini così poco chiari sussistenti nel rapporto tra banche e parlamentari. I tassi agevolati per i parlamentari che chiedono un mutuo sono secondo molte voci critiche l’ennesima dimostrazione di quanto il mondo politico non solo abbia troppi privilegi ma sia anche impossibilitato, a causa di questi privilegi, a adottare provvedimenti equi anche sugli istituti di credito. Le stesse associazione dei consumatori hanno ricordato che favori di questo tipo allontanano politica e banche dalla gente comune.

Nonostante la precisazione del responsabile finanziamenti di BNL Paribas Andrea Veltri, che ha affermato che i tassi agevolati per i parlamentari che chiedono un mutuo sono il frutto di una convenzione tra la banca e il Senato risalente ad alcuni anni fa, le polemiche non si sono affatto placate anche nei giorni successivi. Le forti critiche che hanno accolto la video inchiesta mandata in onda da La7 sono dovute anche alle testuali parole che ha utilizzato il dipendente Bnl per rispondere alle richieste del senatore Barbato. Il bancario infatti riferendosi al privilegio ha parlato di “pacchia”, affermando anche che il mutuo a tasso super agevolato può essere anche richiesto da persone diverse dal senatore, purchè ci sia sempre il parlamentare dietro le quinte.

In piena crisi economica quindi e in piena contrazione della concessione di mutui da parte delle banche, i tassi agevolati per i parlamentari che chiedono un mutuo testimoniano quanto il Palazzo sia lontano dalle condizioni e dalle esigenze del Paese reale.

Oggi giorno soprattutto in virtù della crisi economica che ha investito in sostanza tutta l’Europa risulta sempre più difficile riuscire ad accedere ad un mutuo che possa consentire a chiunque di realizzare un determinato sogno che si ha a cuore da tantissimo tempo. A tal proposito vogliamo segnalare un’offerta molto importante che si propone come una seria soluzione ai problemi suddetti. Si tratta del mutuo casa a tasso variabile proposto dalla Banca Popolare del Mezzogiorno.

Ovviamente è un prodotto finanziario che è possibile trovare disponibile in tutte le filiali della Banca sparse un po’ in tutta Italia. Il mutuo della Banca Popolare del Mezzogiorno si rivolge a tutte quelle persone che hanno intenzione di acquistare, costruire oppure ristrutturare la propria casa. Si tratta dunque un mutuo finalizzato alla casa pensato come un classico finanziamento immobiliare ipotecario e cioè che prevede come garanzia l’ipoteca dell’immobile stesso.

Vediamo adesso in maniera più dettagliate le caratteristiche del mutuo casa a tasso variabile della Banca Popolare del Mezzogiorno. Chiaramente come si evince anche dal nome stesso, si tratta di un muto a tasso variabile e quindi l’ammontare degli interessi non può essere definito a priori ma varierà a seconda del tasso di riferimento Euribor a cui inoltre sarà applicato uno spread concordato in fase di contrattazione tra il contraente e l’istituto bancario.

Per quanto riguarda la cifra finanziabile l’importo minimo è di trenta mila euro fino ad un massimo quantificabile come l’80% del valore di garanzia dell’immobile oggetto del mutuo stesso. La durata del piano di ammortamento prevede un minimo di 10 anni fino ad un massimo di 30 anni, con rate che avranno naturalmente cadenza mensile e che potranno essere, quasi certamente, di importo differente l’una dall’altra per via del tasso variabile previsto. Da notare che il mutuo casa a tasso variabile della Banca Popolare del Mezzogiorno offre la possibilità a tutti coloro che ne accederanno di poter estinguere in qualsiasi momento in maniera anticipata il debito restante.

Molto interessanti infine sono tutta una serie di opzioni assicurative che il mutuo prevede. In particolare si può sottoscrivere una polizza assicurativa che consente di tutelarsi nei confronti di una difficoltà nel pagamento delle rate nel caso in cui si verifichino alcune situazioni decisamente negative come può essere l’improvviso decesso del contraente oppure l’invalidità, l’infortunio o la perdita del posto di lavoro.

Per ulteriori informazioni sul mutuo casa a tasso variabile della Banca Popolare del Mezzogiorno potete consultare il sito web della banca.

In questi tempi di crisi economica anche il settore immobiliare sta vivendo una situazione di forte stallo, dovuta soprattutto alle strette creditizie degli istituti bancari che hanno provocato nel mese di Febbraio un picco al ribasso del 48% nella domanda dei mutui immobiliari rispetto allo stesso mese dell’anno precedente.

Il trend negativo dei mutui immobiliari è dovuto da una parte all’abbassamento del valore dell’indice Euribor, che costituisce il riferimento per i finanziamenti variabili, dall’altra dalla quota record negativa raggiunta dall’indice Eurirs ai livelli più bassi dell’ultimo decennio.

In queste condizioni, fino a un anno fa i tassi variabili sarebbero costati in media il 2,5% e i fissi meno del 4,5%; oggi servono almeno due punti in più. Secondo i dati di una recente indagine di Mutuionline e Mutuisupermarket, volendo ipotizzare uno scenario comprendente un mutuo di 100 mila euro da rimborsare in 20 anni, tutti i principali istituti bancari italiani offrono tassi d’interesse molto onerosi.

Tra le offerte bancarie con tasso d’interesse fisso spicca Bipiemme con un tasso nominale del 6,48% ,che sale al 6,83% con TAEG comprensivo di tutte le voci spesa correlate. Molto alto anche il tasso effettivo dell’offerta Intesa San Paolo che si attesta al 6,65% a fronte di un tasso nominale del 6,10%.

Per le offerte a tasso variabile invece la più dispendiosa risulta CheBanca con un tasso nominale del 4,12% che diventa 4,42% con tasso effettivo. Seguono le offerte San Paolo e Cariparma con tassi effettivi rispettivamente del 3,98% e del 3,91%.

Tra le offerte più economiche a tasso fisso troviamo Cariparma con un 6,22% di tasso effettivo e Webank che si attesta al 6,23%. Di Webank anche la migliore offerta a tasso variabile con un tasso effettivo del 3,89%, seguita da BNL con il 3,91%.